【摘要】公路货运险的客户群体相对分散，但潜在资源远远高于水路货运险，在互联网浪潮的推动下，先后涌现出大小不一的各类第三方货运险平台，保险公司与优质的第三方平台建立合作，抢占先机，可实现规模与利润双赢。此外，利用互联网的特性，聚集用户群，并简化理赔流程提高效率，减少或免去客户上门递交资料环节，推动网络化线上理赔。

【关键词】公路货运险;第三方货运平台;网络化线上理赔

随着公路、铁路、港口、航运的建设与高位运行、物流产业飞速发展，货物运输量保持快速增长，为货运险业务发展提供了巨大的发展空间，也给公路货运险发展带来了新的机遇和挑战。同时伴随着“互联网+”概念的深入，通过提升互联网平台应用和数据整合，打造更加贴近百姓需要、更加通俗易懂、更加便捷高效的保险服务成为趋势。

一、公路货运险的发展现状及瓶颈

以泉州人保公司为例的：近年来，货运险业务发展均以水路货运险为主，约占全险种68.2%，而水路货运险从2012年至2016年，经历过几轮物流企业大鱼吃小鱼，业务也整合为两三家，其中当地最大的物流公司保费规模由502万元发展至2086万元,已占水路货运险总量82.7 %。公路货运险的客户群体相对分散，但潜在资源远远高于水路货运险，几年来采取多种策略，成效不大，规模占比一直徘徊在20%左右。

(一)从客户的角度讲，物流公司或公路专线企业每年承揽的物流货物价值低则几亿元，高则几百亿元，如果按我们传统的公路货运险单程承保，物流企业少则年交几万元，多则年交上百万元保费，因此难以接受。如果按低于实际发货额承保，虽然物流公司少交了保费，但货损后得不到足额赔偿，产品也就没有了生命力，影响了公路货运险业务的开展。以保险公司的角度讲，由于从事物流、仓储业的企业大多为民营企业，规模较小，没有采用先进的运输和物流装备技术，知识化、专业化管理水平较低，导致物流风险增大。

(二)人保的E-cargo货运险投保有效地取代了电话报单及传真投保，促进了货运险的大发展，也推动了业务的规范化经营,随着e-cargo业务的升级及完善，嵌入式的e-cargo电子运行模式也在积极的探索和试行，但却局限运用于具备一定规模的物流公司的预约保险，在保险消费者中股份制、个体私营企业占到80%以上，他们追求低成本扩张，同时普遍存在对保险认识不足或投保时逆向选择的倾向，他们只投保风险大、经常遭灾受损的货物。

(三)生产厂家或大企业运货量大，大多采取自有运输车队运输，或与委托物流相结合的方式，风险相对较小，按传统货运险承保方式，企业要么交付较高的保费，要么保额不足，比例赔付，结果业务日渐萎缩；按预约统保方式承揽业务，保费充足率低，保险公司必然亏损，因此，厂家的货物运输保险近乎“绝迹”。

(四)公路货运险因其点多面广，业务分散，展业难度大，单位收费少等特点，使得皇冠体育,皇冠比分：的基层保险公司把精力放在了机动车险和企财险等大块业务上，公路货运险的展业热情及人才相比较缺乏。作为客户，公路货运险出险后，由于运输工具涉及货品众多，在没有实现互联网理赔的阶段下，货值证明手续繁琐，增值服务有限，客户畏惧心理严重。公路定额货运保险受制于大货车承保政策的管控，保额限制低，无法满足物流企业、大企业的保险需求，仅适合于单车货值较低的运输户。

二、第三方平台的出现与货运险发展趋势

以泉州人保财险为例，公路货运险规模由2015年的316万元，发展至732万元，以经纪渠道业务和第三方平台为主，当地分散性客户群体次之，其中经纪渠道及第三方平台业务发展迅速，结合多方物流系统并通过互联网推广，掌握大量前端用户群体，并已成为趋势。

（一）当前，在各行各业互联网浪潮下，先后涌现出大小不一的各种形式的第三方物流平台，进行多番激烈的价格战，一旦资本介入后，开启“烧钱模式”，甚至亏本补贴，在前端用户上，公路货运险具有刚需、小众、用户黏性高的特点，与互联网物流系统高度融合，传统货运险承保方式很难与之竞争。例如：某第三方物流平台，年底举办活动，一个月送出250台苹果7，一个月收取货运险保费达800万元，导致大量公路货运险客户被市场敏锐度高，做法灵活的第三方平台拿走，类似“滴滴打车”及“携程旅行”进行天价补贴以垄断市场的模式，这种做法目前保险公司很难做到。

由于货运险不受地域限制，未来第三方平台会出现寡头市场，物流保险的消费场景本来就受物流订单系统影响，随着互联网物流平台逐步进入物流业，并升级物流业的同时，大量物流相关增值服务会被捆绑，单一的保险产品输出很难在未来满足物流业的综合需求，保费成本势必被第三方平台切掉，相当于各大航空公司都通过官网售票，而皇冠体育,皇冠比分：的用户购票却选择在去哪儿网/携程旅行网购买，因为他们结合了酒店预订，接机送机等一系列配套服务。

（二）现在的各家保险公司，消费者只可通过亲身体验及广告宣传了解其产品及服务的好坏。但是在未来，第三方货运险或公众平台一旦普及，消费者就可从平台披露的平均赔付时间，客户理赔满意度及其大众点评等的数据披露，做出选择哪家保险公司、哪种保险产品的决定，空洞的广告及促销行为随即变成王婆卖瓜自卖自夸。所以保险公司可以大力发展和三方物流保险平台合作，甚至是扶持出个别有潜力的平台，赢得公信力就等于赢得了市场，就像现在的大众点评，消费者评分高低，可以直接导致一家餐厅、一家酒店的倒闭。

（三）由于第三方货运险平台更接近客户，接近市场，能更好的从前端把控住风险，他们可根据客户的实际发车量进行统计客户的业务成长性，根据货品和线路来评估风险，将客户分成S,A,B,B等。S级：业务高成长性，自有车辆，公司管理规范，线路风险小，客户能很好的了解保险的相关责任和免赔。A级：业务稳定，部分自有车辆，公司管理规范，线路风险较小。B级：业务有一定风险，外调车辆居多，公司规模较小。B以下级：高风险，有道德风险，公司管理不规范。此外，第三方货运险平台需求反映速度快，有自己的理赔系统，可以直接把案件放进消费者的手机，随时查进度，这种人性化的理赔服务能很好的赢得客户，并引领和倒逼保险公司的理赔服务。

物流业已占全国GDP的18％，社会经济越发达，物流越发达，和第三方货运险平台合作能抓住物流大数据，而物流大数据未来会对保险公司分析承保用户，防控风险有巨大的帮助。

三、互联网时代公路货运险的经营策略

融入互联网保险的市场，与优质的第三方平台建立合作，以抢占先机，积累经验，建立口碑，而后筛选业务，创新产品，最终实现规模与利润双赢。

（一）目前市场上三方平台众多，鱼龙混杂，又缺乏监管，且有别于传统货运险货物及路线单一的状况，第三方平台的公路货运险业务由于体量庞大，具有覆盖范围广，货物类型多，流通环节长等特点，前期合作中，业务质量参差不齐，好坏参半，在缺乏合作基础的情况下，承保政策难以细分，例如不同货物类型，不同地域及运输路线，风险差距较大，其中不乏存在严重道德风险的不良业务，虽然短期内业务量大增，市场占有率大幅提高，但容易出现赔付率暴增，导致业务规模越大，亏损越多的局面。因此，积累与第三方平台合作的经验，打造出完善的承保及理赔团队，通过高效率的售后服务，在各大合作平台，及其前端用户群体中建立良好的口碑，使保险第一品牌的形象深入人心。

（二）由于市场的透明化及激烈的价格战趋势，导致费率持续走低，可采取逐步筛选优质业务，将高风险，尤其是存在道德风险的不良业务完全剔除，调整承保策略，如降低费率，限制保额及责任范围，提高免赔额等手段，推出有别于竞争对手的差异化营销策略，不再大规模寻求增长点，而是在原有的业务规模不断稀释、剔除不良业务，逐步以优质业务进行置换，稳键发展，实现业务游离于微利及微亏之间。基于互联网发展速度飞快的特性，经过若干年的优胜劣汰，平台之间必然不断整合，（预测所剩的平台屈指可数，但均规模较大）监管逐渐完善，操作流程合规化进一步提升，市场竞争更加理性，市场费率回升，平台也希望建立与保险公司间的良性合作。此时，先入为主占领市场并已建立了良好得口碑的保险主体，优势显而易见。

 （三）再造流程，提升服务，首先就是要提升一线员工服务能力。只要是直接和用户发生接触的员工就是公司的“一线员工”。常说“顾客是上帝”，“上帝”的服务感受直接来源于一线员工的服务能力，所以就保险理赔服务能力还应请专业机构就服务内容、流程进行再造，升级服务能力。互联网思维与货运险融合，利用互联网的聚集功能，汇集用户群，与用户多频交互，传递保险理赔、汽车保养维修知识及货品线路实况，满足用户个性化需求，既能做好风险管理，又能增强用户黏性，通过积累用户量形成规模效应，可以开辟新市场，寻找新的公司盈利点。
    四、推动互联网在货运险理赔的应用      

（一）减少上门递交资料环节，探索网络化线上理赔
   要实现全流程化简单高效理赔，就要减少或免去客户上门递交资料环节，推动网络化线上理赔，主动与相关部门加强数据连接，通过在线资料调取和分析，创新“互联网+保险理赔”。互联网可以让保险公司与用户多频互动，获得大量用户数据，外加各行各业的数据，让数据资源越来越多，而且互联网又具有减少信息不对称功能，使低价、高效获取数据成为可能。如大力发展UBI车险，完成与移动穿戴设备、医院电子病历、电子道路交通事故认定书及货物的货值证明等数据资源的连接，逐步实现与各种相关性机构甚至是社会经济各方面无缝连接，实现自动响应的理赔。
  （二）实现以提供解决方案为主的保险理赔
   保险消费者出险后所需要的不一定完全是赔款，而是保险公司能够提供的资源与服务。例如，驾驶大货车出险后，用户最需要的是货物施救、销售仓储、补给，车辆的维修地点、方案、修复后检测等等一系列麻烦问题的解决方案，用户希望保险公司能帮助处理麻烦，减少被保险人的时间、精力消耗，用户也愿意为此额外支付费用。实现以提供解决方案为主的理赔模式除直接提供服务外，还需整合各行业资源，不断向外延伸。
  （三）构建互联网保险理赔商业生态圈
   货运险理赔目前仍局限于传统模式，一般通过保险公估公司或系统内的通赔即“双代”来实现，保险公估公司查勘定损成本太高，“双代”因内部机制不顺畅效率低、业务管控能力低、盈利模式低级，经营过程中的价值创造能力低。同时，货运保险的服务水平仍较低与物流产业链互动不足的现象突出，货运保险仍游离于商业生态之外。如何充分地发挥互联网的价值，为保险理赔服务，其路径不是做产品，也不是搞标准，而是打造平台，构建商业生态圈。

 保险公司基于互联网思维的商业模式，需重视用户流量，形成用户规模效应，通过整合保险产业的横向、纵向关联关系，尤其是第三方物流平台的融化合作，以此构建一个基于保险理赔服务的商业生态圈，并在新的商业生态圈中开发、满足用户的新需求，形成新的盈利增长点，探索货运保险的新“蓝海”。