近日，平安健康险热销产品“平安e生保”全新升级，智能核保、续保免除个人核保、就医绿色通道等三大核心创新点成业内首创。其中，智能核保实现“带病投保”，同步实现临界（接近健康体）的可保人群筛选及提高承保率；续保免除个人核保则标志着中国商业医疗保险在与国际接轨的进程中迈出关键一步；而升级后的就医绿通将扩展至不限疾病，全面凸显该产品的普惠型健康医疗险本质。

智能核保服务成行业创新典范

据悉，早在2016年3月，平安健康险则逐步洞察用户需求，打造出“e生保”、“e家保”等互联网健康险产品。而“e生保”则是其开拓中端保险市场的一个最佳创新产品典范，当期上市即成为“全民爆款”。近期，随着“e生保”迭代升级，智能核保服务成为其新的杀手锏。该项新增服务是当客户投保时有异常健康状况，可通过该系统页面询问方式（人机对话）进行简易医学核保，实现临界（接近健康体）的可保人群筛选及提高承保率。通俗来讲，那些身体存在问题的客户（异常健康），比如甲状腺结节等常见疾病，在健康告知页面，选择“部分是”，就可以跳转到健康告知异常页面，在回答问卷问题后，就可以得出是否购买结论。”

自平安健康险战略转型后，从个人用户反馈来的信息，存在大量临界（接近健康体）的可保人群，他们的医疗保险需求非常旺盛，但受制于大多数保险公司的核保规则，往往会被拒之门外。“这与平安‘e生保’普惠型医疗产品定位不匹配，进行核保功能升级，是为了将更优质的医疗保险产品和服务推荐给大众。”平安健康险营销总监兼销售中心副总经理尚教研表示。据悉，该服务已于2016年12月23日先期在平安“e生保”投保规则上实现，后续会根据投保和理赔等数据，持续检视和反复优化，逐步推广到平安健康险其它个险产品中。业内人士指出，平安e生保持续迭代和升级，重新定义普惠型商业医疗保险的标准，给大众带来健康服务保障的同时，亦极大推动行业进步。

首推商业医疗险续保免个人核保  

目前国内商业医疗险续保核保与医疗通胀问题较为突出。一方面，被保险人首次投保商业医疗保险后，每年续保时，商业保险公司会根据在保险期间内被保险人个人就诊情况进行续保核保，并对身体情况恶化的个人调整承保条件甚至拒保，但这严重损害了被保险人的利益。另一方面，医疗费用逐年增长，是决定医疗保险长期定价的重要因素。承保后不调整保障方案及费率，在短短几年时间内，商业保险公司或面临严重亏损。为此，商业保险公司只得对身体情况恶化的被保险人采取续保核保手段。这一矛盾在商业医疗保险领域非常突出。

据悉，为化解这一矛盾，平安健康险借鉴国外成熟商业医疗险市场，经过近一年的研发，在“平安e生保”中推出了“续保免除个人核保，但针对参保人群整体合理有效调整续保方案与费率”条件。这也是国内首个正式推出个人商业医疗保险“续保免除个人核保”条件的产品，同时，平安健康险其他热销产品将逐步加入该条款。具体来看，如果投保人和被保险人没有不如实告知或欺诈行为，平安健康险承诺在续保时不对客户个体核保，不会进行核保限制。同时基于“合理性”和“成本有效性”原则针对参保群体调整保障内容和调整续保费率。尚教研指出，“这可以有效保护消费者在续保时被公平对待，同时通过市场之手让保险公司在竞争中均衡调整续保方案与费率，以达到长期可持续发展的目的。”

升级后“绿色通道”更具普惠价值

据介绍，“平安e生保”于2016年曾就推出癌症就医绿色通道服务。本次“平安e生保”升级后，就医绿色通道将不限疾病种类，并进一步降低服务门槛；同时签约合作三甲医院近300家，为患病客户免费提供就医服务。

根据服务协议，当平安e生保客户不幸罹患任意疾病时，平安健康险将承诺在每个保单年度为客户安排全国顶尖医院的门诊、住院就医服务各一次，从挂号到住院全程安排。等待期后，被保险人初次确诊罹患疾病，即可致电客服电话95511转7，享受此服务。服务时效方面，门诊挂号7个工作日内安排；床位在住院条开具之日起10个工作日内安排。 另据调查，区别于其他险种，健康险的医疗服务至关重要。市面上的同类型“百万级医疗险”，仅有极少数推出就医绿色通道服务，且相应服务的覆盖面比较窄。尚教研指出，“平安e生保从特定疾病癌症就医绿通扩展至不限疾病就医绿通，体现平安e生保客户服务升级，凸显其普惠型健康医疗险的本质。”