近日，市民刘先生向本报咨询：“我们单位给我缴了社保，但我觉得无论是社保的费用报销比例，还是保障的范围，都有一定的不足，需要自己另外购买商业险进行补充。如何购买商业险才不会与社保重复，充分发挥其补充作用呢？”对此，记者采访了保险行业业内人士张浩浩，请他为刘先生支招。

养老保险：首选分红性质

据了解，社保是由企业根据工资不同按照一定比例进行强制扣除的保险，而商业养老保险则完全取决于个人投保情况。他建议市民在购买商业险时，应不高于自己个人年收入的10%。此外，在目前商业险的商品种类中，分红性质的商业养老保险最适合人们用于养老金投保，其次是投资连接型保险和万能险。其中，投资连接型保险适合有较强投资判断能力的人群，而万能险则适合兼顾寿险保障和养老需求的人群。

医疗保险：可选住院险

“对于绝大部分市民而言，利用商业医疗保险补充时，需要掌握以下报销原则。首先，在报销时，社会医疗保险会先于商业医疗保险，所以在投保费用补偿性质的保险时，需要重点考虑社会保险中个人自付和自费的费用。其次，投保商业医疗保险的比例应不高于个人年收入的5%，同时对于保障有效性的考虑，建议投保对于个人风险较大的住院保险和重大疾病保险。”张浩浩建议。

伤残保险：首先考虑意外险

商业保险对于社保而言，不仅停留在补充作用上。不少社保中没有的保障，商业保险都能实现。“很多意外险中都包含意外医疗，如果发生骨折、意外摔伤、被狗咬伤这样的意外，治疗费用一般也在2000元以下，市民可以通过购买此类保险来报销。”张浩浩认为意外险可有效地补充社保涉及较少的伤残类问题，购买时可以首先考虑。