□读者案例

陈先生，45岁，单身，无房无车，月收入1万元，现金200万元。其中，有100万元用于炒股，50万元用于购买一些银行理财产品，50万元借给亲戚朋友。陈先生的父母均是公务员，身体健康，可以自己照顾自己。

□理财目标

两年内在福州市区买一套三居室的房子；一年内，根据经济能力购买一辆价值20万以内的桥车；因公司有缴纳五险一金，但属于基本保障，考虑购买一些重大疾病保险，或者终身寿险用于养老。

□整体分析

从基本信息可以看出，陈先生经过多年资本积累，目前财务状况良好，但短期有多项理财目标想要实现。想要达成理财目标又不影响当前生活品质，理财显得尤为重要。

经过对陈先生的情况进行分析，建设银行福建自贸试验区福州片区分行理财经理黄蓉榕认为，陈先生在实现购车购房的理财目标前，建议先进行风险评估，根据评估结果调整目前投资比例，预留3-6个月家庭支出作为应急准备金。

作为家里顶梁柱，为了自己更是为了家庭，关注健康，完善保险规划是首要任务。保费以年收入的10%左右较合适，建议配置以下两个险种：首先是重疾险，陈先生目前年龄45岁，为了不给退休生活增加负担，建议每年保险缴费7000元左右，缴20年，可享受30万的终身重疾保障，同时附加意外伤害险，一旦发生风险，也可以给父母一定保障；另一个是分红终身寿险，年缴费5000元左右，缴20年，作为退休后养老金的补充。

根据陈先生目前资产状况，完全有能力购买一辆价值20万元以内的轿车，但考虑到他还有两年内购房的目标，因此推荐陈先生选择建行的购车分期业务，最短12期，最长48期，流动资金做到游刃有余。

买房是件大事，陈先生想要实现两年内购房，依据计划实施流程有以下几点建议：第一、选购期间，账户预留出部分资金用于购房首付，这部分资金可购买流动性较强且稳健的产品，例如货币基金或短期银行理财产品，年化收益一般在4%左右。二、在办理购房贷款时，按揭年数建议20年之内，避免给陈先生退休后增加压力。三、买房后，陈先生还要负担房子装修款，如果一次性付清，陈先生不得不减少投资资产。因此推荐陈先生选择建行的装修分期业务，既满足他的投资喜好又不延误入住时间。

理财不仅是投资组合，更是一种生活方式。小理财可以改变现在经济状况，长期合理的理财，将改变我们未来的生活水准。选择合适的理财能为家庭的幸福生活保驾护航。

东快记者　黄惠