有人说，2024年是保险业“峰回路转”的一年，关键是怎么认识、理解和定义“峰回路转”，这可谓是一个“见仁见智”的概念，但可以肯定的是这一年行业的确发生了不少大事，值得细数并思考。

一）“国十条3.0”发布

9月11日，国务院印发《皇冠体育,皇冠比分：加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，这是继2006年、2014年后，国家层面再次制定颁布推动保险业发展的纲领性文件，也被业界称为“国十条3.0”。除了延续了“发展”和“改革”的主题，与前两版“国十条”不同的是：“国十条3.0”更加强调防风险和严监管的重要性和有效性，发展思路更突出“高质量”，而且是“全方位”和“立体式”的高质量。从发展目标上看，“国十条3.0”虽然没有给出具体的量化指标，但从内容看，较之以往覆盖更全面，标准要求更高，且极具针对性，强化并突出了从保险大国迈向保险强国的战略目标，清晰了发展思路，细化了关键举措，突出了能力建设，无疑将成为新时期指导保险业科学发展的纲领性文件。文件明确了新机遇，分析了新挑战，提出了新举措，行业需要深入学习并深刻领会，在此基础上提高觉悟和站位，解决好行业发展的思想、定位、方向和路径等问题。

二）保险理论创新发展

2024年政府工作报告中“新质生产力”被列为首项任务，对于保险业而言，如何打造保险新质生产力，回答什么是保险生产力的“质”，为什么要“新”，如何“新”，以及保险如何助力社会新质生产力的打造与发展，成为保险业理论创新面临的重要课题。2024年6月19日在第十五届陆家嘴论坛开幕式上，国家金融监督管理总局局长李云泽提出了要树立大保险观，“大”，意味着不再是狭义的保险，也不再是行业意义上的保险，而是作为现代社会治理基础制度和工具的保险，是需要大视野、大情怀和大格局的保险，这无疑具有理论创新的意义与指导。之后，在中国保险行业协会第七次会员大会上，李云泽再度强调：要把握正确发展理念，树立大保险观，找准机构定位，坚持正确的经营观、业绩观、风险观，不断优化保险供给。如何理解、丰富并践行“大保险观”将成为了行业未来一个时期的重要和首要任务，成为推动保险业持续健康发展的理论基础和核心动力。

三）推动发展普惠保险和绿色保险

2024年6月金融监管部门下发了《皇冠体育,皇冠比分：推进普惠保险高质量发展的指导意见》，提出了未来5年高质量普惠保险发展体系基本建成，基础保险服务提质扩面取得新进展，重点领域和重点群体保险服务可得性实现新提升等发展目标。“普惠保险”概念的提出，既是对现代保险发展模式的一种反思与回归，也是对在保险领域践行“中国特色”的一种思考与探索。与此同时，首款城市定制型普惠家财险产品“北京普惠家财保”正式上线，开启了行业知行合一的探索。

2024年8月，中共中央、国务院印发《皇冠体育,皇冠比分：加快经济社会发展全面绿色转型的意见》，提出“加快经济社会发展全面绿色转型”，同时，明确提出发展绿色保险，探索建立差别化保险费率机制。与此同时，金融监管总局颁布《皇冠体育,皇冠比分：推动绿色保险高质量发展的指导意见》，从总体要求、加强重点领域绿色保险保障、加强保险资金绿色投资支持、加强绿色保险经营管理能力支撑以及工作保障等五个方面，提出发展绿色保险的具体要求，保险业需要从内外两个维度思考并探索绿色保险问题。

四）延迟退休制度落地

2024年9月13日全国人大会颁布《皇冠体育,皇冠比分：实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》，要求自2025年1月1日起，将用15年时间，逐步将男职工的法定退休年龄从原60周岁延迟到63周岁，将女职工的法定退休年龄从原50周岁、55周岁，分别延迟到55周岁、58周岁。与此同时，制定了《实施弹性退休制度暂行办法》，明确自2025年1月1日起，职工达到国家规定的按月领取基本养老金最低缴费年限，可以自愿选择弹性提前退休，提前时间距法定退休年龄最长不超过3年，且退休年龄不得低于女职工50周岁、55周岁及男职工60周岁的原法定退休年龄。延迟退休制度的推出，无疑将对商业保险，尤其是商业养老保险产生重大且深远的影响，如何在这个大背景和大趋势下，重新思考并定位商业养老保险的基础逻辑、市场定位和发展模式，也包括消费者教育问题，更包括行业能力建设问题，已成为行业需要面对、思考和把握的新挑战与新机遇。

五）下调预定利率，防止利差损

2024年，为了防止“利差损”，人身险产品预定利率罕见地出现了“两连降”，进入了“2时代”。从维护消费者利益，防范经营风险的视角出发，根据监管要求，2024年9月1日起，普通型保险产品预定利率上限降至2.5%，一个月后，2024年10月1日起，分红型保险产品预定利率上限为2%，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。产品预定利率的下调，可能引发消费者产生观望的心态，给行业发展带来不确定性，而首当其冲的是数百万寿险营销人员，可能引发思想与队伍的波动，需要高度重视，积极化解。但与此同时，这也将成为推动行业回归本源、坚守理性、深化改革和转型发展的契机和动力，行业要审时度势，迎难而上，提升能力，趁势而为，进一步深入开展产品和服务的创新，探索打造全新的商业模式，推动行业的转型升级。

六）个人养老金制度落地

为了应对我国社会老龄化带来的养老问题，2024年12月10日人力资源社会保障部等五部门发布《皇冠体育,皇冠比分：全面实施个人养老金制度的通知》，明确自12月15日起个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。2024年12月12日，财政部、税务总局印发《皇冠体育,皇冠比分：在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告》，明确自2024年1月1日起，在全国范围实施个人养老金递延纳税优惠政策。作为我国个人养老金制度改革的重要参与者，商业养老保险要提高认识和站位，把握机遇，通过制度、技术和服务创新，更好地发挥作用，不仅有位，更要有为，不仅要促进行业发展，更要承担社会责任，在更好地服务社会的同时成就自我。

七）强化经营行为治理，“报行合一”举措落地

2024年1月，监管部门颁发《皇冠体育,皇冠比分：规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》，文件从科学设计备案产品、强化内部监督管理、健全内控机制建设、统筹开展监管和检查、形成同管共治合力五大方面，力促 “报行合一”扎实落地。2024年8月19日，金融监管总局下发《皇冠体育,皇冠比分：健全人身保险产品定价机制的通知》，明确进一步强化“报行合一”制度的实施，加强产品在不同渠道的精细化、科学化管理。同时，以“报行合一”为代表的一系列行业治理和规范的相关文件出台，可谓是对症下药，且势在必行，不仅表明了相关部门行业治理的态度和决心，更让规范经营行为成为了行业的集体共识和自觉行动，行业将开启全面并自觉规范经营的新时代。

八）深化保险代理人制度改革，出台《保险销售行为管理办法》

为了进一步保护保险消费者的合法权益，规范保险销售行为，防止销售误导，强化保险销售行为的监管，维护行业形象，制定出台了《保险销售行为管理办法》，并于2024年3月1日起施行。《办法》针对行业发展面临的问题，提出了在保险代理人销售分级管理的基础上，全面强化行为监管和行业治理。这无疑是我国保险营销体制改革发展的重要举措，在《办法》的指导下，我国保险代理人队伍进入了全面整顿时期，保险代理人数降至281.34万，较2019年的高峰时期减少了631万人，与此同时，保险代理人队伍呈现“量降质升”的良好态势，专业能力、服务水平和行业形象同步提升，改革成果初现，为行业的高质量发展奠定了坚实基础。

九）强化市场监管，整治非法境外保险

随着跨境投保行为的增加，一些非法销售和违规跨境投保的问题逐渐显现，不仅扰乱了国内的保险市场秩序，也给消费者带来了潜在的风险，影响社会的稳定和发展。为了规范市场秩序，切实保护保险消费者权益，2024年10月，金融监管总局广东监管局发布《广东金融监管局皇冠体育,皇冠比分：开展非法销售境外保险产品、违规跨境投保专项治理工作的通知》，决定开展对全辖（不含深圳）全行业非法销售境外保险产品、违规跨境投保专项治理工作，进一步强化市场监管。这一举措不仅对地区市场起到了强化监管的作用，也给全国保险市场的监管提供了预警和借鉴。

十）进一步完善退出机制，安邦集团破产

虽然在《保险法》、《破产法》、《公司法》和《保险公司管理规定》等法律法规中均有涉及保险市场退出的内容，但规定相对宽泛，可操作性不强，而在《皇冠体育,皇冠比分：加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》中明确提出要健全市场退出机制，对风险大、不具备持续经营能力的保险机构，可收缴金融许可证，依法进入破产清算程序。2024年8月2日，经监管部门认定，安邦保险集团、安邦财险进入破产程序，从而打破了“保险公司不会（能）倒”的认识误区，不仅形成对行业规范发展的监督和倒逼机制，更强化了全社会的风险意识，为行业健康发展营造良好的制度环境，也标志着我国保险业和保险市场不断走向规范和成熟。