一、案例背景

2013年12月，投保人何某为自己向某保险公司投保意外险，保险期限从2013年12月至2041年12月。该合同约定，发生意外事故导致残疾的，某保险公司按照1999年《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（以下简称“旧残标”）给付保险金。2020年3月，何某因交通事故造成肋骨骨折，向某保险公司申请赔付残疾保险金，保险公司认为按照旧残标，被保险人不能达到伤残赔付标准；而何某则认为，从2014年1月1日起应适用《人身保险伤残评定标准》（以下简称新残标），而其自身按照新残标可构成伤残，要求保险公司按照新残标进行赔付，双方因此发生纠纷，向龙岩市银行业保险业消费者权益保护服务中心（以下简称“市消保中心”）提出调解申请。

二、案例分析及调解结果

本案焦点在于：新残标能否直接替代《比例表》在本案中作为理赔依据？

市消保中心分析认为：

新残标是由中国保险行业协会联合中国法医学会共同制定并发布的，属于金融行业内使用的推荐性标准，虽具有先进性，也进一步保障了保险消费者权益，但并不具备强制性，本质上属于技术类文件，各单位或组织均有权选择采用与否。由于新残标相对旧残标扩大了对伤残的保障范围，故二者出险率和赔付率不尽相同，在保险费率精算上有一定的差别，因此硬性要求保险公司在依据旧残标的精算基础上收取保费后，却按照新残标进行赔付，略显不公，对其经营及偿付能力也有负面影响。

经市消保中心专业的解释和充分的沟通后，何某对新旧残标的适用有了重新的认识，保险公司也充分从消费者的角度出发核定赔偿金额，最终双方各做让步后达成了和解，本案纠纷圆满化解。双方还及时办理了保险合同变更手续，新合同依据新残标收取保险费和确定保险责任。

三、案例启示

旧残标自1998年由中国人民银行公布后，至2014年已实行超过15年，故市场中存有大量此类有效意外险保单，保险消费者可以与保险公司协商，变更合同以适用新残标，保障自身合法权益；保险公司也可以通过发函要约消费者变更合同，防止新旧残标适用纠纷，以主动、及时的服务，维护消费者合法权益。