[引言]

近年来，不少银行相继推出了线上小额信用贷款产品，因其审批放款便利、随借随还、利率优惠等特点受到了市场普遍欢迎。部分消费者贷到款后并未将贷款资金用于指定用途，而是投向了资本市场甚至是民间借贷，以赚取“利差”。其中，不少诈骗分子利用了消费者这一心理编造所谓高收益产品实施诈骗，造成了消费者的重大损失。

[案件背景]

W先生收到某银行向其发送的一则产品推介短信，称其符合信用贷款客户政策。随后，W先生先后通过手机客户端进行申请并陆续支用了贷款共计19万元，并把这些钱用于投资身边朋友介绍的所谓高额回报的“生意”，没成想这个“生意”其实是别人精心设好的圈钱陷阱，W先生不仅没赚到钱，反而折了个血本无归。W先生提出，如果当时不是银行给他批了这么高的贷款，他也不会一时利欲熏心导致上当受骗，因此银行应当承担部分责任。

[案件分析]

调解过程中，W先生承认，是一时糊涂才轻信了别人编织的利益骗局，以其的目前工资收入仅够归还每月房贷，因此希望银行能够“人性化”处理，减免部分本息，并根据他的实际情况延长还款期限。银行提出，贷款的申请支用全过程是W先生自行通过手机客户端完成的，在跨度长达一周的时间内先后支用了6笔，银行虽对其被诈骗的遭遇的表示同情，但确实无法免除相应债务，但考虑到W先生的经济状况，以及历史资信和还款意愿，同意协商还款期限。调解员侧重与W先生一方进行了深入面谈，认为其作为完全民事行为能力人按照本人真实意思与银行建立借贷关系，借款合同依法生效，应当按照合同约定履行还本付息义务，如不履行合同可能导致相应法律后果，对于涉及刑事犯罪部分，则应主动向公检机关报案寻求解决。在调解员的耐心劝导说服下，W先生及亲属表示会尽快凑足款项并一次性偿清贷款。双方就此达成和解。

[风险提示]

世上没有免费的午餐，担凡打着高息回报或者只赚不赔旗号以吸引投资的都有可能是诈骗或非法集资的手段，金融消费者在投资选择时务必要结合自身风险承受能力，选择正规的投资机构、渠道和产品，切勿被所谓的高额利益蒙蔽双眼，尤其刚刚步入社会的年轻人更不能相信所谓的赚快钱，踏实工作、勤劳致富才靠谱。而对于银行而言，也应当严格信用贷款准入条件，加强贷前条件审查、贷款资金流向监测和贷后管理，确保贷款用途合法依规。